El TIN es el tipo de interés «a secas» de un préstamo, mientras que la TAE incluye además las comisiones y otros gastos obligatorios; por eso, para comparar dos préstamos, la cifra correcta es siempre la TAE. No es una convención del sector: la ley española define qué costes debe incorporar y obliga a mostrarla. Como referencia, la TAE media de las nuevas operaciones de crédito al consumo en España fue del 7,59 % en junio de 2026, según el Banco de España.
Datos Importantes 2026
- El TIN no incluye comisiones ni gastos: es solo el interés del préstamo.
- La ley obliga a incluir en la TAE los intereses, las comisiones, los impuestos y otros gastos que deba pagar el consumidor.
- Los seguros vinculados sí entran en la TAE cuando son condición para obtener el crédito en las condiciones ofertadas.
- Los gastos notariales quedan expresamente fuera del cálculo.
- El contrato debe indicar la TAE de forma clara, con un ejemplo representativo y las hipótesis usadas para calcularla.
- No existe una media oficial publicada de comisión de apertura en España: cada entidad aplica la suya.
Qué es el TIN y qué no te dice
El TIN, o Tipo de Interés Nominal, es el porcentaje que el banco cobra por prestarte el dinero, sin incluir ningún otro gasto. Es el interés «puro» del préstamo y sirve para calcular la parte de intereses de tu cuota, pero por sí solo no te dice cuánto va a costarte realmente el préstamo, porque deja fuera las comisiones y otros gastos asociados.
Por eso el TIN, aunque siempre aparece destacado en la publicidad, es una foto incompleta. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes totales muy distintos según lo que cobre cada entidad por conceder el crédito.
Qué incluye la TAE exactamente, según la ley
Aquí está la parte que casi nadie explica bien, y no es una cuestión de criterio: está escrita en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. El coste total del crédito sobre el que se calcula la TAE incluye los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que el prestamista conozca y que deba pagar el consumidor. Quedan expresamente fuera los gastos notariales.
Y hay un punto que suele malinterpretarse: los servicios accesorios como los seguros sí se incluyen en el coste total cuando su contratación es condición para obtener el crédito en las condiciones ofertadas. Es decir, si el banco te baja el tipo a cambio de contratar un seguro obligatorio, ese seguro debe estar reflejado en la TAE. Si el seguro es realmente opcional, no entra. Lo mismo ocurre con los costes de una cuenta o un medio de pago: se incluyen salvo que la cuenta sea opcional y sus costes estén claramente separados.
La ley obliga además a que el contrato indique la TAE de forma clara, acompañada de un ejemplo representativo y de las hipótesis empleadas para calcularla. Si una oferta no te deja ver esa cifra con claridad, es una señal de alarma en sí misma.
Cómo la comisión de apertura eleva el coste
La comisión de apertura es un porcentaje sobre el importe del préstamo que el banco cobra al concederlo, normalmente descontándolo del dinero que recibes o sumándolo a lo que debes. Aunque parezca un gasto puntual y pequeño, tiene un efecto notable sobre la TAE, sobre todo en préstamos a corto plazo, porque ese coste se reparte entre menos cuotas.
Un ejemplo lo deja claro. Un préstamo de 10.000 € a cinco años con un TIN del 7 % y sin comisiones tiene una TAE del 7,23 %. Si se le añade una comisión de apertura del 2 %, la TAE sube al 8,14 %. Y si el mismo préstamo se pide a solo dos años con una comisión del 1 %, la TAE se va al 8,29 %: la misma comisión pesa más cuanto más corto es el plazo. Puedes comprobar el efecto en tu caso concreto con nuestra calculadora de préstamo personal, que te muestra la TAE real incluyendo la comisión de apertura.
Conviene ser honestos con un punto: no existe una media oficial publicada de comisión de apertura para préstamos personales en España. El Banco de España no difunde esa estadística, y las tarifas de entidades concretas o los promedios de comparadores comerciales no constituyen una media de mercado. Lo único fiable es mirar la comisión que te aplican a ti y calcular su efecto.
Con qué referencia puedes comparar tu oferta
Saber que hay que comparar por TAE está bien, pero necesitas un punto de referencia para saber si la tuya es alta o baja. Ese punto existe: el Banco de España publica la TAE media de las nuevas operaciones de crédito al consumo concedidas a hogares. En junio de 2026 se situaba en el 7,59 %.
Ese número es un promedio estadístico del mercado, no la TAE que vayas a recibir tú necesariamente: tu perfil, el importe, el plazo y la entidad la mueven en ambas direcciones. Pero sirve como brújula. Si te ofrecen una TAE muy por encima de esa referencia, tienes un argumento objetivo para negociar o para seguir buscando. Si está claramente por debajo, revisa qué te están pidiendo a cambio, porque puede haber productos vinculados detrás.
Cómo comparar dos préstamos de verdad
La regla es sencilla: compara siempre por TAE, no por TIN. Si un banco te ofrece un TIN muy bajo pero con una comisión de apertura alta, y otro te ofrece un TIN algo mayor sin comisiones, es perfectamente posible que el segundo sea más barato en total. La TAE existe precisamente para que esa comparación sea justa.
Dicho esto, la TAE tampoco resuelve todo por sí sola. Al comparar, comprueba tres cosas: que ambos préstamos tengan el mismo plazo (una TAE no es comparable entre plazos distintos sin más), qué productos vinculados lleva cada uno y si son obligatorios u opcionales, y qué comisiones adicionales pueden aparecer después, como la de amortización anticipada. Con esas tres respuestas y la TAE delante, la decisión suele volverse evidente.
Si te quedas con una sola idea, que sea esta: el TIN es el gancho, la TAE es la verdad. La ley define qué costes debe incluir la TAE —incluidos los seguros obligatorios— precisamente para que puedas comparar sin letra pequeña. Y ahora tienes referencia: en junio de 2026 la TAE media del crédito al consumo en España rondaba el 7,59 %. Compara siempre contra ese tipo de dato, no contra la sensación de que algo «suena barato».
Se descuenta la cotización a la Seguridad Social, en torno al 6,5 % para un contrato indefinido, y la retención de IRPF, que es progresiva y depende de tu salario, tu comunidad autónoma y tu situación personal. El porcentaje total varía mucho según el nivel de sueldo.
Según la Encuesta Anual de Estructura Salarial del INE, el salario medio fue de 29.540 € brutos anuales en 2024. Pero el mediano fue de 24.497 € y el más frecuente de 16.520 €: la media queda por encima de lo que cobra la mayoría porque los sueldos altos tiran de ella.
Depende del sueldo y de la situación personal. Como referencia, una simulación del Consejo General de Economistas para 2026 estimaba que con 30.000 € brutos se puede llegar a pagar hasta 328 € más al año en Castilla-La Mancha que en Madrid. Es un supuesto concreto, no una diferencia universal.
No. Cobrar en 12 o en 14 pagas solo cambia cómo se reparte el dinero a lo largo del año; el total anual es el mismo. Con 14 pagas cobras menos cada mes pero recibes dos pagas extra.
Fuentes: Banco de España, Boletín Estadístico, cuadro 19.6 (TAE media de nuevas operaciones de crédito al consumo, junio de 2026). Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, artículos 6, 16 y 32 (BOE, texto consolidado). Última actualización: 22/08/2026
Este contenido tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero. La TAE media citada es un promedio estadístico del mercado, no una oferta ni una previsión de lo que se te vaya a conceder. Consulta las condiciones concretas de cada producto con la entidad correspondiente antes de contratar.
